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3/30/2018通知 - 川普医保改革将于近期公布,我们将会及时更新,请留意本网站,谢谢!

美国新移民保险须知

安心医保,你的一站式高端服务-从欧记健保,汽车保险,房屋保险,家族信托到财富传承
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(以下资讯原创于2015年3月23日)


【医疗保险】

美国健康保险 欧记健保 (ObamaCare)


 

欧巴马在2010年3月23日签署成为法律的「病患保护与平价医疗法案」(Patient Protection and Affordable Care Act)。这项多达数千页的健保革法案,目的是要削减健保支出,并提供所有美国人能负担的健保照顾。该案内容涵盖许多攸关健康医疗的新规定,例如设立健保市场 (Health Insurance Marketplace),亦称「健康保险交易」(Health Insurance Exchange),让美国人不会因为性别和已经存在的病史而增加保费或被拒保, 可以受到联邦管制和补贴的健保。

美国健康保险体系:

  • 社会医疗保险:联邦医疗保险 Medicare
    联邦医疗保险补充保险 Medicare Supplement Insurance (MediGap)


医疗补助计划(Medicaid) :

  • 公司团体保险( Group insurance):雇员1人以上的公司可购买团体医疗保险

  • 平价医疗市场(on-exchange):该系统帮助没有保险的人寻找负担得起的保险及政府补助保费

  • 私营保险公司 ( off-exchange):直接跟保险公司购买, 无政府补助


社会医疗保险


联邦医疗保险Medicare 俗称红蓝卡/ 红白蓝卡, 是因为保险卡的颜色为红白蓝, 所以俗称红白蓝卡或是简称红蓝卡, 是国家为65岁或以上民众所提供的医疗健康保险计划。某些 65 岁以下的人也有资格获得联邦医疗保险,包括残障者、永久性肾衰竭患者。这个计划协助支付医疗保健的费用,但不包括所有的医疗费用或者多数的长期护理费用。

红蓝卡支付你的医疗费用的一部分, 受益人要付自付额(deductible)和共同保险额 (coinsurance)

红蓝卡分为以下四部分:


A部分 (Part A Hospital Insurance) 负责住院、临终关怀、专业护理机构的住院治疗。如果你跟你的另一半有报税40个工作点(working credit), 通常是免费的, 如果直接购买A部分以2016年为例保费最高为$411/月(小注解: 以2016年为例, $1260收入为一个点数, 一年最多只能算四点, 要工作十年才有40点)
B 部分 (Part B Medical Insurance) 支付医生、专业医疗工作人员、家庭医疗照顾、耐用医疗设备、某些门诊和家庭医疗服务的费用。以2016年为例, B部分保费一个月为$121.80, 但是有些高收入的民众可能要支付较高保费
C部分 (Part C Medicare Advantage)是由红蓝卡允许的私人保险公司提供的福利, 相当于整合A 、 B 、 D三种部份。C部分的保费会以计划的种类分不同价格
D部分 (Part D Medicare prescription drug coverage)是处方药计划。D部分保费也是根据不同计划有不同价格, 加上根据你申请的两年前报税收入而决定, 收入越高保费越高

联邦医疗保险补充保险 Medicare Supplement Insurance (MediGap):


民众自费跟保险公司购买,用以支付联邦政府保险不支付的费用, 比如说像是自付额(deductible)和共同保险额 (coinsurance)。如要购买MediGap, 你一定要持有红蓝卡的A部分(Medicare Part A)以及B部分(Part B), 除了你本来支付红蓝卡的保费, MediGap也有月保费要支付,MediGap不涵盖长期护理, 视力, 牙科, 听力, 配眼镜, 以及私人看护。


医疗补助计划(Medicaid) 俗称白卡:


医疗补助计划是一个联邦和州设的方案,提供全面及广泛的医疗服务,给低收入和资源有限的人士。医疗补助计划不应该与联邦医疗保险计划混淆。医疗补助计划并不是应有的福利,是需要经过申请和资格评定的。申请人必须符合收入、资产和其它资格要求。在大部份的州内,医疗补助计划也是支付长期护理的主要拨款。


年龄18到64岁的美国人使用哪一种健康保险体系?


哪些美国人没有健康保险?(分组统计没有保险的美国人的百分比)


“Today I can announce that thanks to the law, 20 million more Americans now know the security of health insurance,”  –Barack Obama March 3, 2016


结束至2016年开放申请日, 至少有两千万美国人投入ObamaCare欧记健保


常用保险术语:https://info.nystateofhealth.ny.gov/sites/default/files/Terms%20%26%20Definitions%20-%20Chinese_1.pdf


ObamaCare欧巴马健康保险计划:


  • 白金计划(Platinum):90%

  • 金计划(Gold):80%

  • 银计划(Silver):70%

  • 铜计划(Bronze):60%



美国健康保险计划类型(HMO, PPO & EPO):


  1. HMO (Health Maintenance Organization)健康维护机构
    投保人必须有指定的家庭医生,而且去看专科医生必须通过家庭医生介绍,只能在医疗网内(In-Network)的医疗服务机构,不能报销网路外(Out-of-Network)医疗机构产生的费用(急救除外)


  1. PPO (Preferred Provider Organization)优选医疗机构
    自由、有弹性,且医生、医院和保险公司之间对医疗项目都已协谈好一定的折扣价。只要你到它的PPO医生网络之内(In-Network)看医生就会比较便宜,而你也可以到网路之外(Out-of-Network)看医生,只是要付较高的费用


  1. EPO (Exclusive Provider Organization)指定医疗服务机构
    无须指定的家庭医生,但是只能在医疗网内(In-Network )的医疗服务机构,不能报销网路外( Out-of-Network )医疗机构产生的费用(急救除外)


没有购买健康保险的处罚

欧记健保的法律规定, 每位公民或合法在美国居留的人士( 绿卡持有者) 都必须拥有一份健康保险计划, 否则在报税期间会被罚款

其中有哪些人除外没有买欧记健康保险不会被罚钱?
Health Coverage Exemptions


  • Income below Federal Tax Filing Requirement Thresholds 家庭收入太低所以不用报税

  • 美国公民或是美国居民, 绿卡持有人, 居住在美国以外的国家, 在12个月之内超过330天

  • F, J, M, or O Visa, 学生, 或是学术交流性签证是属于non-resident alien tax status (非居民外国人), 但是居留在美国五年以上就会被看成是美国居民, 您如果报税还是会被罚钱


★【小提醒】:


您是否了解住院 3天的平均费用为 30,000美元?或者治疗腿部骨折的费用高达 7,500美元?拥有健康保险可帮助您支付此类高额的意外开支。

新移民购买健康保险须知:


 


每年只有11月开放期间可以提出申请,除非有特殊情况,例如新移民,新婚,生子或是因工 作失去保险的六十天之内可以提出申请,*中国, 香港, 或是任何其他非美国的医疗保险不属于欧记健保, 报税时美国不会承认您已经有保险, 所以还是会被罚款!


如果您是新移民要申请保险,非开放期间所需文件如下:


  • 合法身份有效证明文件:绿卡,护照(有效签证)

  • 护照上,美国海关入境盖章的那页

  • 社会安全号

  • 居住地水,电或瓦斯帐单,或租屋合约,或买房贷款证明 ,或是美国当地银行对帐单

  • 如果有小孩要申请,小孩出生证明(必须是英文版本)


【汽车保险】


法律要求关键:每个州均要求机动车拥有者必须购买汽车保险

安全要求(關鍵:为自己及家庭,以及其他开车人及家庭提供保障

費用要求(關鍵:汽车便宜,修车的配件贵,人工更贵


新移民来了美国,买汽车保险容易吗?


不容易(关键:不熟悉,外国驾照,新驾照 ,年轻孩子刚拿驾照)
也容易(关键:找对有经验的保险经纪人,帮助您选对保险公司,做出最优惠以及最好的保障)

美国汽车保险最重要的四大项目:


四大承保项目:


1. 责任保险 Liability:因被保人过失所需承担的车祸责任赔付,责任险会在承保范围内赔偿第三人身体伤害或财物损失

2. 碰撞保险 Collision:车辆碰撞事故,超过自付额的维修费将可透过碰撞险给付


3. 意外保险Comprehensive:碰撞以外,因偷盗以及自然环境造成的损失理赔

4. 对方无保险赔偿Uninsured/Under-insured Motorist:肇事者无保险理赔被保人,因车祸导致的身体伤害,被保人仍可得到医疗赔偿


承保项目名词解释:

责任保险Liability
包括身体伤害保险(Bodily Injury Liability)及财物损害保险(Property Damage Liability),在被保人需承担车祸责任时,责任险会在保额范围内赔偿被保人在车祸中造成对方的身体伤害或财物损失。根据法例规定,所有车辆皆须投保责任险才能上路。

碰撞保险 Collison
主要是保自己的车,不论是哪方的过错包括修复费用或整车赔偿费用, 但是有自付额,超过自付额部分,才由保险公司负责自付额基本上从50美元到1000美元不等自付额越高,保险费越低;反之,保费越高。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内,但是如果您的车是用贷款购买的,贷款公司可能会要求您购买此保险。

意外保险 Comprehensive
不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失,如窃盗、爆胎、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿,但有自付额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内,但是如果您的车是用贷款购买的,贷款公司可能会要求您购买此保险。

无保险驾车保护险Uninsured Motorist
万一发生车祸时,错在对方而对方又没有买保险、或对方买了保险但保额不足, 这项保险就可以补足自己的医疗、复健或财物损失。因为肇事对方可能无保险或保险额不足的缘故,所以这项保险是非常需要的。


汽车保险单 Automobile Policy – 举例

汽车保险卡 Insurance Identification Card – 举例

 

美国汽车行照 Registration Card – 举例


如果不幸发生车祸 :

1. 首先确认自己的车是否停在安全地方,再确认自己或车上人有无受伤
2. 在车祸现场拨打911请警察来救助并写报告
3. 用手机把现场画面拍下来
4. 寻找目击证人,如愿意作证,把他的联络资料记下来
5. 记下对方姓名,电话, 驾照号码,驾照地址,保险资料
6. 不要理论,不要说对不起,不要主动提出赔偿
7. 打电话给您的保险经纪人或是直接拨打保险公司申报
8. 无保险驾车, 违法!


【友好提醒】:


  1. 无保险驾车, 违法!

  2. 中国没有参加联合国陆路交通国际条约,所以不能颁发国际驾照IDP ( International Driver Permit), 但是香港/澳门居民的驾照可以更换国际驾照,台湾和美国某些州有驾照交换协定,详情请点击:http://www.epochtimes.com/b5/16/3/4/n4653743.htm

  3. 美国是依据州订法, 每一州的法规不同, 请出发前一定要查清楚您要去的州的驾车最新法律, 有些州规定一定要携带国际驾照以及你的本国驾照, 但是有些州不用,例如目前短期造访加州California, 或是纽约州New York, 驾车需要携带有效的中国驾照, 以及出国前在中国公证的翻译文件; 如果是长期居留无论是哪一州, 您一定要去当地DMV(车管局) 报考您选择居留州的驾照,

  4. 美国50州和华盛顿特区中,目前不承认包括中国在内许多外国驾照的州有麻州和密西根州。在德克萨斯、阿肯色、康州、新罕布夏、新泽西、夏威夷、肯塔基、佛蒙特以及威斯康辛州,车管局规定持「外国驾照」者还须持「国际驾照IDP」,才能避免吃无照驾驶的罚单(出发前请查询最新法规, 随时都可能有变化)

  5. 汽车里随时须带:汽车保险卡,汽车行照

  6. 先自付Deductible, 其他费用保险公司会在承保范围之内理赔

【房屋保险】

美国房屋保险最常见的三种:

  • 屋主保险

  • 出租屋保险

  • 水灾保险



房屋保险通常包括的项目有:

火灾赔偿 Dwelling Fire:建筑物,包括房屋本身,围墙,车库,车道,游泳池
私人财物 Personal Property :家具,电器,书籍,收藏,文件等,有特别贵重的东西需要在买保险前提出单保
修复期间生活开支 Loss of Use :由于灾难使房屋不能居住或使用,已经在修复期的额外生活费用
个人责任险 Personal Liability Insurance:由于被保人的过失,造成外人受伤,财物损失,律师费用,例如有人滑倒在你家的地板因此而受伤
(除外,根据房屋所在城市,需考虑是否该买水灾险Flood Insurance


房屋保险 Homeowner Insurance – 举例

房险大全!——买房、租房保险怎么买?


在美国买房、租房,对美国的房屋保险要有所了解。平时说的美国房屋保险,一般是指买房者为自己的房子购买的保险,这是最基本的保险。其实在美国租房子,租客也需要购买一个“租客保险”以保障自己财产的利益不受损失。房屋保险一般大致可以分成三部分:屋主保险、住户保险和地震/灾害保险。具体来看:

一般房屋保险的Coverage


1、Coverage A - Dwelling Coverage:房屋主体保险,保的是房屋结构。房贷公司一般都会要求屋主购买一定额度的Dwelling Coverage。如果是condo,则不包括外墙和公共区域。
2、Coverage B – Other Structure on Your Property: 这部分保险保额一般是主保险的10%。保护房屋主体以外,例如独立车库、独立工具间等建筑。
3、Coverage C- Personal Property/Contents: 这部分保险是保护由于灾害、盗窃等造成的保险人私人物品损害产生的损失。如果家里没有贵重家具什么的,一般买3万美元的应该就够了。
4、Coverage D- Loss of Use:当保险人由于房屋损害,不得不发生住宿、饮食等相关的费用时,由保险公司承担。很多保险你买了就有自带最低额度,比如1万美元,如果想要更多,就要自己加钱了,上限一般为主保险的20%。
5、Coverage E- Personal Liability Insurance: 居住期间由房屋造成他人损害并且被起诉所产生的法律纠纷等费用。例如有人在你的台阶上滑到,或者从楼梯上摔下来了,他们受伤后起诉你,判定是你的责任,保险公司就会出这个赔偿。这种买个几十万美元的coverage,一年也就10美元左右,比较这种事情发生的情况很少。
6、Coverage F – Medical Payment coverage:居住期间由房屋造成他人损害但未被起诉的,伤者的医疗费用保险公司从这个coverage出,一般来说也有自带最低额度,比如1千美元。另外还有一些选项,需要自己仔细研究,比如:water backup and sum overflow只保下水道回流造成的房屋损失,并不管下水管破裂造成的损失。还有一个保险用词是风险 (Perils),指的是:在火灾或后果损失保险内包括的附加危险承保,乃保障投保人因爆炸、暴动和罢工、恶意破坏、飞机、汽车、碰损水管爆裂或「天然灾害」,如风灾、水灾及地震所造成的破坏。如果是open perils/all perils未列明风险、相对应的是named peirls指定保险,也就是只保列出来的情况。


购买哪种类型的保险?


1. Single Family House-需要购买HO-3 policy。
2. Town House需要购买HO-3 policy。有的银行还要求提供Master Insurance。Master insurance的信息可以从Homeowners Association获得。
3. Condo: 一般情况下贷款银行要求提供HO-6 policy(贷款银行要求Coverage至少为房屋评估价格Appraisal value的20%。)以及Master Insurance。MasterInsurance可以从Condominium Association获得。如果Condo的Master Insurance除公共区域外还包含房屋内部的保险,就不需要再单独购买HO-6 policy。


购买多少保险额(Dwelling Coverage)合适?


1、HO-3 policy: 在Appraisal Report 的Cost Approach中有一栏叫Total Estimate of Cost-New,就是估计重建这个房子要多少钱。贷款银行要求的保险额度是贷款额和Total Estimate of Cost-New中较低的那个,我们建议根据Total Estimate of Cost-New购买。 有些保险公司还会提供120%,125%, 150%,甚至Guaranteed的ReplacementCost Coverage或者叫20%,25%, 50%的Extended Dwelling Coverage 等,这个Replacement Cost 和 Cost to rebuild New 是一个意思。 譬如在150% Replacement Cost Coverage的情况下, 你购买$200,000的Dwelling Coverage实际最大赔款额是$300,000,这种操作很多时候可以节省一些保险费。
2、HO-6 policy : 贷款银行要求Dwelling Coverage至少为房屋评估价格 (Appraisal Value)的20%
3、无论是何种保险,Deductible amount 不得超过Dwelling Coverage的5%。


如何买房屋保险便宜一点?


1、提高自付费Deductible,可以减低房屋保险费。
2、减低保险额,
3、房险车险用一家
4、老客户问问保险公司有无折扣,比如五年以上的客户。
5、提高房屋安全性,例如安装烟雾报警器(Smoke Detector)或防盗报警器(Alarm),可能会有折扣。

 

投资房、自住房?房屋保险的不同


1.投资房保险侧重不同
由于不是房主本人居住,房主自身的物品很少,所以Coverage C –Personal Content将变得很少, 而Coverage D-Loss of Use也将变为Loss of rent,用来赔偿租户由于房屋损害,不得不发生住宿、饮食等相关的费用,一般可至24个月的租金。另外,Coverage E and Coverage F 也会有所提高,因为租户通常不会像房主一样对房屋细心照料,所以发生伤害的几率更大
2.自住房屋的保险通常比投资房便宜,但切记不要省这部分钱,
因为一旦发生事故,保险公司很可能拒绝赔偿。
3.如果房屋从自用转为投资,一定要向保险公司做相应保险变更,
否则当事故发生时,保险公司很可能拒绝赔偿。
4、其他需要注意问题:
1) 如果有Escrow Account, HO-3 policy会被贷款银行按月收取并存入Escrow
Account, 然后每年由贷款银行支付给保险公司。 HO-6 policy一般不会被Escrow,需要借款人自己支付。
2) 根据房屋所在地区不同,有些还需要提供额外的地震险(Earthquake)、洪水(Flood)保险等给贷款银行。如贷款银行会根据Flood Cert来确定房子是不是在FloodZone从而确定是不是需要Flood Insurance。


如何索赔?及时、详细、有证据


1、屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报,并填写“损失证明”交保险公司
2、所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。
3、如保险公司经营作风恶劣,不按法规及合约规定理赔,投保人应将整个事件的缘由记下来,保存好与保险公司沟通的信件副本,以便找律师控告保险公司。


美国房屋保险的索赔时限


房屋保险索赔的时限如下:
1、在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”;
2、在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员;
3、如果对保险公司的理赔有异议,必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼;
4、空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的,保险公司将不予理赔。


为什么租客要买租客保险?


房东的房屋保险不能保租客的财物,其保护范围仅限于房主自己的房子。也就是说,如果租客在出租屋里的东西被偷了,房东是不负责任的。而租客购买了租客保险,就可以享受自己物品失窃,人为或自然灾害造成的财产损失。
一般如果只买最低金额,和车险一起买,一般租客保险每月大概10美元左右。

 

如不幸发生意外需要房屋保险理赔:

  • 如果有任何犯罪行为发生第一时间请打911跟警方报案

  • 尽快打电话给你的保险经纪人, 申报保险理赔  

  • 为了不要造成更大灾害, 如有需要立即找专业维修人员处理

  • 列出损失物品清单跟收据, 交给保险公司处理专员或是你的保险经纪人

想知道你的房屋保险所包括的范围,请参考以下表格:

购买房屋保险前,您需要准备好的资料:

  1. 房屋地址及用途

  2. 房屋详细状况

  3. 屋主资料

  4. 有无宠物(如有,宠物有无咬人纪录)


特别名词介绍 – 雨伞险

Umbrella Insurance 又称 Excess Insurance

雨伞责任保险,也叫额外责任保险 这种保险负责巨灾部分的索赔。为使这个保险有效,被保险人需先购买一个基础责任保险〔underlying liability insurance〕。万一损失发生时,基础责任险首先负责赔偿,直到它的最高限额为止 然后由雨伞责任保险负责损失余额的赔偿,直到它的最高限额。


从家族信托到财富传承


  • 富豪家族的财富传承

  • 信托的概念

  • 美国信托的种类

  • 财富传承的最佳工具


财富传承实例
-- 40岁男性, 1000万保额

     


财富传承实例
-- 40岁男性, 300万保额, 退休及传承规划

(如有疑问,欢迎随时与我们联系:212-484-9888,谢谢!)

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